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時(shí)值半年末，銀行人忙得不可開交。

“最近一個(gè)月幾乎天天加班到晚上十點(diǎn)，打電話、拜訪客戶、外出‘掃樓’……可是半年貸款任務(wù)依舊沒有完成。”7月4日上午，《金融時(shí)報(bào)》記者見到陳娟（化名）時(shí)，她顯得有些沮喪。

(資料圖片)

陳娟是某大型銀行北京西直門支行的個(gè)人信貸經(jīng)理，她告訴記者：“她所在的支行科室有6個(gè)像她一樣的個(gè)人信貸經(jīng)理，每個(gè)人的全年貸款任務(wù)是24000萬元，包括個(gè)人房貸、消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等，按季度進(jìn)行考核，6月末6個(gè)人的任務(wù)全都沒有完成?！?/p>

“不僅存貸款，還有信用卡、理財(cái)、保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，各種考核任務(wù)壓得人喘不過氣來?！痹诠煞葜沏y行工作的莉莉（化名）也有同感。

完不成任務(wù)會(huì)怎么樣？

“扣當(dāng)月獎(jiǎng)金、扣半年績(jī)效，有的銀行還有末位淘汰制?！标惥暾f。

“銀行這兩年一直在降薪，本來獎(jiǎng)金就不高，扣完就更低了?！崩蚶蛑毖浴?/p>

為了完成業(yè)績(jī)考核，銀行人使出了渾身解數(shù)——一些銀行員工正在通過“網(wǎng)購(gòu)”平臺(tái)來完成指標(biāo)任務(wù)。《金融時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，拼多多、淘寶等各大電商平臺(tái)上，存貸款、信用卡、個(gè)人養(yǎng)老金開戶都成了被明碼標(biāo)價(jià)的商品。

銀行打工人“窘迫”的工作現(xiàn)狀背后，折射出銀行業(yè)當(dāng)前面臨的盈利承壓、息差收窄、競(jìng)爭(zhēng)加劇、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難以獲取等多重挑戰(zhàn)。

“銀行人一直都很難”

80后的鄭飛（化名），是一家股份制銀行北京呼家樓支行行長(zhǎng)。

“銀行人一直都很難，現(xiàn)在是難上加難，以前半年末沖存款，今年還要沖貸款。我們支行信用類貸款余額增量全年任務(wù)是3500萬元，半年末增量才剛過800萬，完成率僅20%出頭。”鄭飛搖了搖頭。

北京一家商貿(mào)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者：“每逢季末、半年末、年末等時(shí)點(diǎn)都會(huì)有很多銀行業(yè)務(wù)員打電話或者登門拜訪，請(qǐng)求存款、請(qǐng)求開戶等。但這個(gè)半年末卻有所不同，請(qǐng)求貸款的銀行特別多，利率一家比一家優(yōu)惠，不過我們公司暫時(shí)沒有貸款需求?！?/p>

另外一家從事視頻制作的小微企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人也表示：“以前只聽說銀行主動(dòng)上門拉存款，沒聽說貸款主動(dòng)找來的，現(xiàn)在銀行經(jīng)常主動(dòng)上門了解企業(yè)貸款需求。”

“好客戶身邊圍著一堆銀行，大銀行客戶下沉，導(dǎo)致小微金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行之間不僅要拼貸款利率，還要拼服務(wù)。在優(yōu)質(zhì)客戶面前，銀行再也不是甲方了，手里有錢都貸不出去。”鄭飛說。

中小銀行攬儲(chǔ)仍不遺余力

與貸款沖刺相比，半年末的存款競(jìng)爭(zhēng)，顯得“溫和”許多。

“今年我們支行全年存款任務(wù)是新增2.5億元左右，到6月末，增量是2億元，計(jì)劃完成率已經(jīng)超過了80%?！蹦彻煞葜沏y行中關(guān)村支行負(fù)責(zé)人郭鵬（化名）告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

“據(jù)我所知，今年上半年各支行存款任務(wù)完成的都挺好，好多都完成了。”郭鵬說。

然而，與大型銀行和股份制銀行相比，城商行、農(nóng)商行等中小銀行仍然對(duì)攬儲(chǔ)不遺余力。

魏威（化名）是一家地方城商行的客戶經(jīng)理?！岸径任曳值搅?00萬元存款指標(biāo)，6月中旬時(shí)還有將近100萬元沒有完成?！睘榱恕袄婵睢?，他拜托了身邊所有親戚朋友，幫忙從他行把存款轉(zhuǎn)入，并自掏腰包購(gòu)買小禮物表示感謝，總算在6月底勉強(qiáng)完成了任務(wù)。

“銀行對(duì)存款的考核有年中、年末和月日均。截至6月底前，如果成功推薦一個(gè)新客戶，且新開賬戶月日均存款余額達(dá)到5萬元以上，推薦人和新客戶都可以獲得100元的電話卡或消費(fèi)代金券。”魏威告訴記者。

“網(wǎng)購(gòu)”平臺(tái)上完成任務(wù)？

莉莉最近為了每個(gè)季度200戶個(gè)人養(yǎng)老金開戶的任務(wù)，愁得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

“親朋好友都榨干了，只能想別的辦法?！崩蚶蚝軣o奈。

上個(gè)月她聽說一些“網(wǎng)購(gòu)”平臺(tái)上有商家可以承接個(gè)人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)，代價(jià)是需要一些費(fèi)用，為了完成考核任務(wù)，也為了不被通報(bào)批評(píng)，莉莉決定試一試。

“當(dāng)時(shí)我找商家代做了20多戶，每戶是90元，總共花了2000多塊錢?！崩蚶蛘f。

《金融時(shí)報(bào)》記者在某購(gòu)物平臺(tái)上搜索“個(gè)人養(yǎng)老金開戶”發(fā)現(xiàn)，大量商家承接個(gè)人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)。各商家的廣告語(yǔ)中寫著“任務(wù)包完成，包成功，包售后”“行長(zhǎng)來催不用愁，專業(yè)服務(wù)解憂愁”“真實(shí)地推，專業(yè)團(tuán)隊(duì)，不銷戶，可入金”……

記者以銀行員工身份咨詢了其中一位商家，客服人員介紹說：“只需要給其提供一個(gè)推廣二維碼，他們就可以幫助完成個(gè)人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)。每單價(jià)格從70到120元不等，不同銀行和地域價(jià)格不同?！?/p>

當(dāng)被問及具體操作模式時(shí)，上述客服人員表示：“我們會(huì)做線下的推廣，例如在超市、地鐵站等人流密集的地方用返現(xiàn)、贈(zèng)送小禮品等方式吸引人群，此外也會(huì)做一些線上的營(yíng)銷?！?/p>

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不只是個(gè)人養(yǎng)老金開戶，信用卡、存款、貸款建額、數(shù)字人民幣、手機(jī)銀行等任務(wù)均可以在購(gòu)物平臺(tái)上“購(gòu)買”。

“完不成任務(wù)的話，會(huì)被談話、加班、扣績(jī)效，與其遭受精神折磨，還不如花一兩千元買業(yè)績(jī)?！崩蚶蛘f。

銀行業(yè)面臨多重挑戰(zhàn)

銀行人全力沖刺“期中大考”的背后，是銀行業(yè)盈利增速放緩和凈息差持續(xù)收窄等嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，一季度商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比僅增長(zhǎng)1.3%，增速同比下降6.1個(gè)百分點(diǎn)。

“各行營(yíng)業(yè)收入都面臨著比較大的回撤?！苯衲?月，光大銀行行長(zhǎng)王志恒在該行2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，道出了銀行業(yè)整體處境和共同面臨的困難。

東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)顯示，包括工商銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)，共計(jì)13家上市銀行的第一季度營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

從營(yíng)業(yè)收入構(gòu)成來分析，息差收窄是銀行營(yíng)業(yè)收入增速放緩的最主要因素。數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)2023年一季度凈息差為1.74%，較2022年四季度的1.91%下降0.17個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng)歷史新低。

“目前銀行凈息差處于歷史最低水平，并且凈息差仍然面臨下行壓力，穩(wěn)定凈息差是銀行面臨的一項(xiàng)重要工作?！编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

值得關(guān)注的是，當(dāng)前市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難覓，不僅使銀行信貸經(jīng)理們“內(nèi)卷”嚴(yán)重，也給銀行息差改善增加了壓力。

“‘資產(chǎn)荒’帶來的資產(chǎn)配置壓力，使新發(fā)放貸款定價(jià)下行，主要由于市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生變化帶來的價(jià)格下行，影響更大。”招商銀行行長(zhǎng)助理彭家文表示。

“面對(duì)‘資產(chǎn)荒’壓力，銀行需要從結(jié)構(gòu)上多尋求機(jī)會(huì)。如圍繞‘專精特新’、小微企業(yè)等發(fā)展零售信貸，從而穩(wěn)定銀行凈息差?！眾滹w鵬認(rèn)為。

記者采訪結(jié)束時(shí)，陳娟正要出發(fā)，去拜訪一位從事物流行業(yè)的小微企業(yè)主?！白罱欣锿瞥隽艘豢钚碌膫€(gè)人信貸產(chǎn)品，免抵押，還能隨借隨還，希望可以幫到客戶?！标惥暧种匦麓蚱鹆司?。

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